【嘉賓介紹】何嗣江，男，安徽南陵人，1962年6月出生；現(xiàn)為浙江大學經(jīng)濟學院副教授，國家哲學社會科學創(chuàng)新基地、教育部人文社會科學重點研究基地、浙江大學民營經(jīng)濟研究中心研究員，經(jīng)濟學博士，碩士研究生導師；主要研究方向為金融理論與實務、金融工程、中小金融機構可持續(xù)發(fā)展；1996年以來在《金融研究》、《浙江大學學報》(人文社科版)、《經(jīng)濟學家》等國家級期刊發(fā)表學術論文40余篇，主編教材、專著5部；先后作為課題組主要成員參加“國家社科課題《中小企業(yè)與中小金融機構發(fā)展研究——以浙江省溫州、臺州地區(qū)為例》；浙江省社科重大課題《臺州現(xiàn)象研究》”等5項課題研究。

 

【精彩看點】2006年10月13日，備受矚目的諾貝爾和平獎頒給了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行和它的創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯。被稱為“窮人銀行家”的尤努斯以27美元起家，打拼30年后已將數(shù)百萬孟加拉人從貧困中拯救出來。諾貝爾和平獎委員會在頒獎文告中稱：“持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會成為可能”。

 

    小額信貸就是這樣的一種方法，著眼于社會最底層人員的發(fā)展，在給他們金融支持的同時，也有利于提高他們的民主和民權。

 

    直播提綱：

 

    一、臺州市商業(yè)銀行及微小企業(yè)貸款項目概況

 

    二、臺州市商業(yè)銀行微小貸款的特點

 

    （一）小本貸款項目組織結(jié)構

 

    （二）貸款對象定位明確且金額小，期限短，手續(xù)規(guī)范、簡便

 

    （三）小本貸款利率水平較高，但介于農(nóng)信社利率與民間利率之間

 

    （四）小本貸款的風險控制

 

    （五）小本貸款滿足程度低，市場需求空間巨大

 

    三、小本貸款成長的根源與動力

 

    【主持人】雪鶯

 

    (10:03:50) 主持人說：各位網(wǎng)友，大家上午好，今天的直播主題是微小企業(yè)要錢？找“窮人銀行家”貸款吧！

 

    (10:04:10) 主持人說：我們今天請來的嘉賓是何嗣江教授，他是安徽南陵人，1962年6月出生；現(xiàn)為浙江大學經(jīng)濟學院副教授，國家哲學社會科學創(chuàng)新基地、教育部人文社會科學重點研究基地、

 

    (10:04:21) 主持人說：浙江大學民營經(jīng)濟研究中心研究員，經(jīng)濟學博士，碩士研究生導師；主要研究方向為金融理論與實務、金融工程、中小金融機構可持續(xù)發(fā)展；1996年以來在《金融研究》、

 

    (10:04:36) 主持人說：》、《浙江大學學報》(人文社科版)、《經(jīng)濟學家》等國家級期刊發(fā)表學術論文40余篇，主編教材、專著5部；先后作為課題組主要成員參加“國家社科課題《中小企業(yè)與中小金融機構發(fā)展研究——以浙江省溫州、臺州地區(qū)為例》

 

    (10:04:42) 主持人說：浙江省社科重大課題《臺州現(xiàn)象研究》”等5項課題研究。

 

    (10:05:08) 主持人說：何教授跟大家打個招呼？

 

    (10:05:15) 何嗣江說：各位網(wǎng)友大家上午好。

 

    (10:05:53) 主持人說：2006年10月份諾貝爾和平獎頒發(fā)給了孟加拉國的尤努斯（音）先生，他幫助很多孟加拉國的人擺脫貧困，就是貸款給他們。

 

    (10:07:20) 何嗣江說：一般情況下來說，這種小額貸款是不需要抵押擔保的，是憑著信用，我談一下臺州市商業(yè)銀行小額信貸發(fā)放的案例，首先說幾句，我非常開心跟阿里巴巴網(wǎng)友接觸，

 

    (10:08:10) 何嗣江說：今天的主題是浙江大學經(jīng)濟學院課題組這幾年調(diào)查臺州市商業(yè)銀行小額信貸類似于孟加拉發(fā)展銀行的這種方式，小額貸款如何極大的輔助惠顧窮人，這很有意義，在浙江大學經(jīng)濟學院培訓教育中心，前不久接觸到杭州市的企業(yè)家，

 

    (10:08:41) 何嗣江說：他開了一個藥店，在交流過程當中我給他一句話，類似于孟加拉國窮人銀行，我說他們這個是窮人藥店，杭州金星藥店，就是在城鄉(xiāng)接合部，繁華地帶看不到它的影子，在城鄉(xiāng)接合部，每個大的村莊都有這個藥店，

 

    (10:09:07) 何嗣江說：這個藥店開辦一年多以來效果非常好，得出一個結(jié)論，窮人更講信用，窮人更好打交道，所以我就想到了他這個做法和尤羅斯的做法是很相似的，在自己賺錢成長的過程當中更多地惠顧窮人。

 

    (10:09:24) 主持人說：你說的尤魯斯的案例還是回顧窮人也好，都是要盈利，要講商業(yè)規(guī)則。

 

    (10:09:52) 何嗣江說：小額信貸孟加拉國小額信貸蓬勃發(fā)展，我們那個時候也在講小額信貸，但是更多的講福利，是政府資助，小額信貸你幫助窮人的同時，一定要充分的強調(diào)本身這個機構的可持續(xù)發(fā)展，

 

    (10:09:58) 何嗣江說：也就是說要有一種商業(yè)化運作。

 

    (10:10:33) 何嗣江說：你自己沒有一個持續(xù)發(fā)展，你幫人家也是不能持續(xù)發(fā)展的，如何保持可持續(xù)發(fā)展頗受爭議，但是現(xiàn)在統(tǒng)一了，以前頗受爭議的利率該不能提高，窮人有沒有能力承擔高額利率能力，

 

    (10:11:07) 何嗣江說：通過一批專家的摸索和理論學家的統(tǒng)計，說明窮人能夠承受高價，而且高的一般人難以想象的，孟加拉國的平均利率在30%左右，在我們國家做得比較好的，臺州商業(yè)銀行的利率是14%左右，而國家商業(yè)貸款一年利率7%左右。

 

    (10:11:49) 何嗣江說：高了一倍，為什么這么高，我們今年7月份浙江大學課題組到臺州商業(yè)銀行去調(diào)研，其實發(fā)現(xiàn)窮人缺的就是啟動資金，一旦有了啟動資金，把家里閑置的資源，尤其是全家老老小小的勞動力閑置資源充分運用起來，

 

    (10:12:33) 何嗣江說：其實運用起來，是非常好的，沒有啟動資金，那是閑置的，如果有了啟動資金，就發(fā)展在生產(chǎn)上，這個你是想象不到的，窮人缺的資金一個就是機會問題，尤魯斯的工作就是給窮人同等的機會。

 

    (10:13:04) 何嗣江說：現(xiàn)在大部分金融機構要的動不動就是抵押、擔保，尤魯斯以及臺州商業(yè)銀行的做法，不需要貸款、擔保，通過啟動資金，通過日常的監(jiān)督，導致你培養(yǎng)一個好的習慣，

 

    (10:13:11) 何嗣江說：一旦發(fā)展起來以后就相互能夠持續(xù)了。

 

    (10:13:19) 主持人說：還款情況怎么樣？

 

    (10:13:55) 何嗣江說：他們小本貸款一直在做，原來叫小貸款，05年下班年國家開發(fā)銀行和世界銀行做了一個項目，想在國內(nèi)選擇技術比較好的商業(yè)銀行進行微小企業(yè)貸款項目實驗，由于臺州商業(yè)銀行長期運作，首批選用了，一家是臺州商業(yè)銀行，一家是包頭商業(yè)銀行，

 

    (10:14:28) 何嗣江說：05年10月23號合作以來，做了貸款大概是2000多筆，那么真正預期五天的很少的，五筆不到，而且這個五筆保證不會超過10天，肯定會歸還的，還款情況是非常好的。

 

    (10:14:41) 主持人說：尤魯斯的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，還款數(shù)據(jù)好像是95%。

 

    (10:15:20) 何嗣江說：公布數(shù)據(jù)99%點多，臺州商業(yè)銀行還款率基本上是100%，還款也是想不到的，尤魯斯的貸款來說，當時孟加拉國的不良率當時是50%多，但是尤魯斯的還款率是99%。

 

    (10:15:26) 主持人說：有人問臺州商業(yè)銀行的聯(lián)系方式。

 

    (10:15:38) 何嗣江說：在google和百度里面打一下臺州商業(yè)銀行就可以，很方便，有專門的接待人員。

 

    (10:15:43) 主持人說：也不需要任何抵押？

 

    (10:16:15) 何嗣江說：目前國家給它的定位是區(qū)域商業(yè)銀行，定位在臺州市區(qū)，小額貸款也有一些特色，令同行事先想不到的，這個貸款比如說2500多筆貸款里面，30戶左右是非臺州籍人士，

 

    (10:16:52) 何嗣江說：外地人來臺州打工創(chuàng)業(yè)的人，在調(diào)查的時候，有一個不太規(guī)范的描述在這里說說，我們把這種企業(yè)叫做三無企業(yè)，第一個就是業(yè)主無當?shù)貞艨?，這在國有商業(yè)銀行貸款是不多見的，第二個無規(guī)章制度來講不規(guī)范，但是存在的，就是這個企業(yè)沒有名稱，

 

    (10:17:30) 何嗣江說：有廠房，但是沒有廠牌，第三個就是講起來更是有想法的，沒有工商營業(yè)執(zhí)照，我們調(diào)查的時候發(fā)現(xiàn)這個例子很驚訝，這種企業(yè)怎么好貸款，我們課題組去看看，我有這樣的感覺，我是銀行家的話，這種企業(yè)我也敢貸，

 

    (10:18:13) 何嗣江說：他們第一批貸5萬，在市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型當中，完全按照規(guī)章制度辦事，有可能失去很多機會，這個企業(yè)是四川的一個人，做農(nóng)具包裝盒，所需要資金成本不多，而且采取定單生產(chǎn)的，就是模具廠要多少貨，單子發(fā)過來，然后去生產(chǎn)，

 

    (10:18:53) 何嗣江說：他就直接到木材市場進貨然后生產(chǎn)，他在臺州打工八年，發(fā)現(xiàn)里面有很多機會，親自來創(chuàng)業(yè)，類似的案例，在5000多戶里面有30多家，還有一個客戶，比如說賣面條的、下餛飩的，農(nóng)貿(mào)市場賣豬血的、殺豬的，

 

    (10:19:18) 何嗣江說：這不強調(diào)什么個人資產(chǎn)，更不強調(diào)抵押擔保，這些企業(yè)最大的特征是什么呢？每天都有連續(xù)的現(xiàn)金流，只要開門他就有收入，

 

(10:19:38) 何嗣江說：小額貸款的特色，一定是微小企業(yè)主的創(chuàng)業(yè)，而不是消費貸款。

 

(10:19:52) 主持人說：貸款一般多少？

 

    (10:20:08) 何嗣江說：上面寫是30萬，但是更多的是10萬左右，少的還有一千的。

 

    (10:20:37) 主持人說：你剛才得出結(jié)論，窮人更有信用，在統(tǒng)計學上您也談到了臺州商業(yè)銀行還款銀行是100%，尤魯斯是99.9%，這樣高的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但是我還是想問，為什么臺州商業(yè)銀行就敢把這個錢貸給窮人？

 

    (10:21:13) 主持人說：它的信任基礎，的確還是非常驚訝，之前包括在這個位置上，也有一些銀行業(yè)的人士談過貸款的問題，我記得是浙商銀行的行長坐在這里，一家IT的企業(yè)，銀行對風險始終采取保守態(tài)度，

 

    (10:21:34) 主持人說：這種企業(yè)有正規(guī)執(zhí)照、有正規(guī)名義的，那都不敢貸，我想問一下，這個信任的基礎到底從何而來呢？

 

    (10:22:11) 何嗣江說：首先我要補充一句，我所看的文獻，包括匯豐、渣打銀行，進入中國很重要的策略就是如何抓住中小客戶，他們對這塊也是很關注的，花旗銀行一年出了幾千萬美元在清華大學設立基金，專門資助大學生利用寒暑假期間，調(diào)查中國農(nóng)村窮人資金需求情況，

 

    (10:22:38) 何嗣江說：調(diào)查這樣的項目，說明很關注中國市場，經(jīng)濟、金融全球以后，國外的銀行也在關注中國窮人的信貸市場，至于臺州商業(yè)銀行和尤魯斯通過什么一些方法來約束、監(jiān)督窮人的還款情況，

 

    (10:23:02) 何嗣江說：這里有這么幾點我想談一下，第一個有一個觀念問題，臺州市商業(yè)銀行當時是全國第一家民營銀行，在臺州中小客戶里面，我們調(diào)查過程當中有這么一個理念，這個理念可能是一個最大的優(yōu)勢，

 

    (10:23:29) 何嗣江說：臺州市商業(yè)銀行的錢是欠不得的，因為這個錢是銀行老板自己的，就那么幾個人的，這個就想到一個問題，市場化改革以后的產(chǎn)權問題，這個東西你光光有良好的產(chǎn)權結(jié)構不行的，更多的是制度保障，

 

    (10:24:02) 何嗣江說：臺州商業(yè)銀行首先充分了解窮人客戶的一些背景，不是你要就給貸的，比如說臺州商業(yè)銀行2006年12月31號的數(shù)據(jù)，提出申請有5000多筆，基本符合條件的3000多筆，經(jīng)過嚴格審查，最后發(fā)的只有2559筆，

 

    (10:24:27) 何嗣江說：這個2559筆靠大量客戶經(jīng)理平時反復調(diào)查、經(jīng)常交往，把客戶的品質(zhì)品行牢牢記在心里，在我們調(diào)查過程當中，一個企業(yè)主跟我們半開玩笑講這么一句話，臺州商業(yè)銀行客戶經(jīng)理眼里，

 

    (10:24:59) 何嗣江說：他的關心程度、了解程度遠遠超過我的老婆、超過我的母親，我的老婆和平不知道我下班以后在什么地方，他知道我在什么地方，臺州商業(yè)銀行通過“腳情”，就是多走一點，多跑一點，解決信息不對稱的問題。

 

    (10:25:33) 何嗣江說：對有初步意向的客戶，密集式交往、密集式調(diào)查，一舉一動盡在掌握當中，你想違規(guī)沒有機會，他們償還方式是按月等額償還，

 

    (10:26:03) 何嗣江說：你貸款12萬，時間是一年，一個月還一萬，然后加點利息，這個是沒有商量余地的，這個風險就得到一個很好的分散，剛開始創(chuàng)業(yè)的時候，那肯定是有利可圖的，天天有現(xiàn)金流，然后積累起來分期償還，這個是小額貸款的特色，

 

    (10:26:30) 何嗣江說：這樣有效約束了風險，等額償還，彼此之間不斷交往、不斷博弈，這也是一個交流的過程，也是培育客戶信用的過程，真正遇到有道德風險的，臺州商業(yè)銀行也有一套，

 

    (10:27:22) 何嗣江說：就是死磨硬纏的方法，有一個客戶欠十萬，預期之后，那銀行的人員穿了討債的紅背心，一天24小時死磨硬泡，話不多說，一天不還，一天24小時三班倒，第八天的時候，業(yè)主心平氣和地還了，他講了一句我服了。

 

    (10:27:52) 何嗣江說：也不是對所有預期貸款的不是這么做，他們對工作人員要求很高的，也已經(jīng)習慣了，這個企業(yè)主經(jīng)過調(diào)查，他是有錢的，好像出于其它原因，更多的地方還是需要資金，能拖就拖一下，這個是僥幸心理，如果真的經(jīng)營失敗，

 

    (10:28:25) 何嗣江說：這里有績效的，這里有百分之零點幾的情況，這個是天災人禍，不可抗議造成的損失，那也無法挽回了，對于有意的，不是不可康居事件，或者是惡意的，那絕對不讓的，那種方式事實證明很好的。

 

    (10:28:59) 何嗣江說：銀監(jiān)會主席劉明康說你這種方式要穿上紅背心去死磨硬套，國內(nèi)這種方式也有，但是一如既往的不多，這個要靠企業(yè)家的一種精神。

 

    (10:29:24) 主持人說：第一是利率比較高，臺州商業(yè)銀行利率14%，討債軟磨硬泡，就像高利貸一樣的追債，像影子一樣跟著你，甚至是威脅你？

 

    (10:29:46) 何嗣江說：這種情況是絕對不會出現(xiàn)的，臺州商業(yè)銀行在國內(nèi)有信譽度的，跟這種社會高利貸的不一樣的。

 

    (10:29:53) 主持人說：對于老賴怎么辦？

 

    (10:30:55) 何嗣江說：這種情況基本上還沒有，通過客戶經(jīng)理密集式的調(diào)查、摸排、篩選是做不到的，我的一個學生在浦發(fā)銀行，我們交流的時候，他做的業(yè)務，沒有500萬以上不談的，臺州商業(yè)銀行是5萬就可以了，

 

    (10:31:25) 何嗣江說：現(xiàn)在征信制度統(tǒng)一起來，一上黑名單，一百塊不還也會上黑名單的，這個黑名單一上造成的影響，企業(yè)家是會考慮的，我們也完全可以想像，如果你給剛剛起家的金融弱勢群體貸款一萬百，這個是不可取的，

 

    (10:31:35) 何嗣江說：他沒有這樣的經(jīng)歷，確實是有這個，所以更容易造成一個巨大的損失。

 

    (10:31:55) 主持人說：剛剛聽說中國有一個八十后的創(chuàng)業(yè)者，拿到風投200萬，有100萬拿來裝修用了。

 

    (10:32:05) 何嗣江說：一旦發(fā)現(xiàn)挪作他用，是有一套措施的。

 

    (10:32:15) 主持人說：對于臺商行的工作人員來說溝通成本很高。

 

    (10:32:45) 何嗣江說：看起來成本高，實際上不高，整天跟著他的，這種概率是很小的，大部分業(yè)主是按期準時還款的，個別情況采取非常的一些方法來做，這樣做以后就有很好的聯(lián)動擴展效應，

 

    (10:33:15) 何嗣江說：臺州市商業(yè)銀行的錢不好欠，是欠不得的，是他們自己的。像臺州市商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理，在工作人員錄用有一個條件，招的都是當?shù)厝耍獾厝瞬灰?，為什么是當?shù)厝?？知根知底?/p>

 

    (10:33:28) 何嗣江說：沒有上班前在這里有十幾年，做這塊業(yè)務馬上很上手的，這是一套完善的機制。

 

    (10:33:53) 主持人說：地下有一些網(wǎng)友，有沒有臺州以外的商業(yè)銀行提供這樣的貸款，這也稱之為一種試驗，能不能在更大規(guī)模實行？

 

    (10:34:19) 何嗣江說：今天我為什么選擇這樣的一個屏幕，還有一個事情觸動我選擇這個題目，2006年12月22號銀監(jiān)會發(fā)一個文件，在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六個省的廣大農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行。

 

    (10:34:44) 何嗣江說：這樣的一個做法，估計在今年2、3季度全面推廣，就是說在全國普及村鎮(zhèn)銀行，這樣一來村鎮(zhèn)銀行就和孟加拉國尤魯斯創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行差不多，

 

    (10:35:24) 何嗣江說：準入要求也不高，注冊資本三百萬元以上就可以了，在我們浙江大學經(jīng)濟學院總裁班的時候，他們談到我有資本剩余，去干什么，我說可以進入銀行業(yè)，允許私人資本到一些地方創(chuàng)辦面對窮人的鄉(xiāng)村銀行。

 

    (10:35:39) 何嗣江說：政策一打開，這樣弱勢群體的金融得到廣泛滿足，不僅僅是臺州，全國的其它地方類似的機構也有。

 

    (10:36:01) 主持人說：貸款對象有沒有區(qū)別，慢慢的存款越來越多，這樣發(fā)放對象貸給窮人嗎？

 

    (10:36:41) 何嗣江說：根據(jù)不同企業(yè)家的素質(zhì)和發(fā)展過程也有辦法，當然注意，成立銀行的目的是面向基層，臺州商業(yè)銀行在臺州，最早的前身是88年5個人籌10萬塊錢，成立路橋銀座金融服務設，當時成立的時候，也是國家政策開放時期，

 

    (10:37:14) 何嗣江說：六個人用了三十平方米的房子成立一個金融服務社，到2003年3月23號在全國成立第一家民營銀行，當時也是非常有轟動效應的，為什么是全國第一家民營銀行呢？現(xiàn)在的城市合作銀行，比如說杭州市商業(yè)銀行、溫州市商業(yè)銀行，都是政府參股很多的，

 

    (10:37:58) 何嗣江說：當時臺州商業(yè)銀行成立，那政府參股5%，而且日常事務不干預，貸款到現(xiàn)在，平均一款額度不到52萬，比如說杭州市商業(yè)銀行，平均貸款額度是200萬以上，300萬以上，這跟企業(yè)家掌門經(jīng)營理念有關系，

 

    (10:38:09) 何嗣江說：以后會不會偏離窮人服務對象的軌道就很難說了。

 

    (10:39:21) 主持人說：air ：開這樣的銀行有什么要求？國家有什么政策關于這方面

 

    (10:39:29) 何嗣江說：詳細規(guī)章制度，銀監(jiān)會12月22號發(fā)了，文章網(wǎng)上可以看到，要求信譽上沒有不良記錄，原來從業(yè)的行業(yè)比較守規(guī)則的，資本準入規(guī)則有什么限制，但是一定要有基礎的，在正規(guī)金融機構從事多年的人參與.

 

(10:40:26) 何嗣江說：臺州商業(yè)銀行利率是14%左右，客戶說完全可以承受，這些客戶的主要問題不是利率的高低，而是一個資金的可得性，實際上你反過來想想，為什么這個高利貸幾千年來一直存在？

 

(10:40:52) 何嗣江說：存在的根源就是需求，這個運作的過程更加規(guī)范，高利貸這個詞不能狹義化，因為剛才我說了，這個機構如果本身沒有自己的盈利，哪有能力幫助人家，

 

    (10:41:10) 何嗣江說：的一個想法，原來一段時間也存在，幫助窮人是不是要讓他賺更多的錢，是不是要提高利率，這個思路能不能都下去，也徘徊了很長時間，

 

    (10:41:30) 何嗣江說：實際上現(xiàn)在不存在的，包括扶貧的方式要轉(zhuǎn)變，原來是政府主導，輸血或者是供血，這個是消費性的扶貧，現(xiàn)在的扶貧就是說給他一些機會，

 

    (10:41:42) 何嗣江說：給他一些啟動資金，給他發(fā)展機會提高他的發(fā)展能力，這是內(nèi)滲式的扶貧，這個理念也在轉(zhuǎn)變。

 

    (10:42:43) 何嗣江說：臺州商業(yè)銀行這樣的做法，解決了一個問題，尤魯斯做的一套在中國也可以做到，臺州市商業(yè)銀行適應于臺州，怎樣在全國其它地方把臺州市商業(yè)銀行的方式復制，這也是一個問題，臺州市商業(yè)銀行的成功，

 

    (10:42:54) 何嗣江說：也有臺州市的特色，第一個臺州市的民營經(jīng)濟發(fā)達。

 

    (10:43:05) 主持人說：浙江私營企業(yè)也有一個特色，喜歡自己做小老板，不愿意打工。

 

    (10:43:46) 何嗣江說：自己喜歡做小老板，責任感強，也知道創(chuàng)業(yè)艱辛，也知道融資的寶貴，在其它的環(huán)境是不是成熟也要注意。但是有一條，包頭市商業(yè)銀行，這個包頭跟浙江差別很大的，但是包頭市商業(yè)銀行05年11月23號同時成為國家開發(fā)銀行的試點之一，

 

    (10:44:11) 何嗣江說：事實證明效果非常好，還款率很高，通過這么多年改革開放以后，任何地方的民營經(jīng)濟、個稅經(jīng)濟達到一定水平，尤其帶來的擴散效應非常明顯，也不僅僅是臺州能做好這個事，其它地方也能做好這個事。

 

    (10:44:22) 主持人說：看出民間對資本需求多少強烈。

 

    (10:44:50) 何嗣江說：臺州市商業(yè)銀行從上到下密切關注客戶的一些信息，不是向我提出貸款申請才來調(diào)查你，而是分散到日常工作當中，并且聘請居委會的大爺大媽承擔工作，

 

    (10:45:24) 何嗣江說：在國外叫做社區(qū)銀行的做法，其實臺州商業(yè)銀行也有社區(qū)銀行的特色，來源于當?shù)兀沼诋數(shù)?，把閑置資源調(diào)動起來。胡記者也問到盈利性怎么樣，不是招聘清一色大學生，臺州商業(yè)銀行一般本科生不要的，

 

    (10:46:22) 何嗣江說：他們找一些人學歷不是很高的，但是情商很過的，很吃苦耐勞。還有一個做法也是臺州的特色，這一點在全國其它地方不一定具備，就是良性互動的市場競爭環(huán)境，臺州商業(yè)銀行總部兩百米不到的地方有一個泰農(nóng)銀行，

 

    (10:47:15) 何嗣江說：原來叫泰農(nóng)誠實信用合作社，這也是私人的，這兩個不足兩百米，有兩個民營的銀行，那這個也是一個一大特色，這么近的地方有兩個完全性質(zhì)一樣的民間金融服務機構，那這也是成規(guī)運作的外部動力機制，

 

    (10:47:42) 何嗣江說：老總王軍我們也熟悉，個人經(jīng)營理念與臺州商業(yè)銀行老總陳小軍也是非常相似的，同業(yè)之間看起來是對頭，他們恩恩怨怨不是很多，他們是同業(yè)平臺上的競爭。

 

    (10:48:33) 何嗣江說：尤魯斯的做法，還有幾個我覺得是印象比較深的，尤魯斯在上個世紀七八十年代創(chuàng)造全世界第一個窮人銀行，叫鄉(xiāng)村銀行以后，運作過程中在04年底推出一個驚人計劃，向乞丐提供貸款，

 

    (10:48:52) 何嗣江說：也是比較有興趣的，乞丐是社會最底層人士，沒有固定住所，到處漂泊，這種人你敢向他貸款。

 

    (10:49:42) 何嗣江說：這個貸款歸屬到一個話題，就是小額的小額性，他這個項目目前2.6萬個乞丐拿到，剛開始的時候，每筆貸款只給9美元，一定要小，剛剛胡小姐講的，給一個剛剛創(chuàng)業(yè)的人提供貸款一百萬，一定是有問題，

 

    (10:50:13) 何嗣江說：他們給他九美元，你不要去乞討了，你可以用九美元做一點小生意，比如說在杭州也是有的，我們經(jīng)?？吹叫W門口，老大爺、老大媽賣棒棒糖，這個也是創(chuàng)業(yè)，這些乞丐很爭氣，

 

    (10:50:50) 何嗣江說：乞丐當中70%多在半年到一年之間很快脫貧了，不做乞討人員了，他們沒有還款的權限要求，而是給他們疏導，貸我的錢，那我們要見面開個會，晚上坐起來交流，最近在干什么，

 

    (10:51:17) 何嗣江說：遇到什么困難，不要小看這個開會，這個開會是監(jiān)督、約束，同時是提升他們新新的過程，更多的是培養(yǎng)投資、理財、儲蓄、生產(chǎn)能力的過程，這個制度我剛才也講了，臺州商業(yè)銀行實際上有強行的例會制度，

 

    (10:51:38) 何嗣江說：也有常規(guī)化的客戶經(jīng)理登門拜訪制度，經(jīng)常走村串巷，給他們監(jiān)督，也提升信心。

 

    (10:52:09) 何嗣江說：經(jīng)常開玩笑對人的思想轉(zhuǎn)變是不可低估的，比如說孟加拉國客戶還有一個特點，婦女是占主導的，95%以上都是女孩子，孟加拉國是一個什么情況，女同志的地位非常低，好像從來沒有人這么尊重她，她獲得一種尊重感的滿足帶來的影響，

 

    (10:52:43) 何嗣江說：那也是不可低估的，每個禮拜開一個會，女同志交流、交流，更有信心、更有責任把這筆錢用好，這個我們講一句不一定完全合適的話，就像練法輪功，給她一種制度，牢固不化，

 

    (10:53:24) 何嗣江說：給她信心，臺州商業(yè)銀行就是用腳情，多跑跑、多溝通，了解客戶心聲，孟加拉國是通過例會制度，還款時間沒有多少硬性規(guī)定，尤魯斯做了十幾年以后有一定資本積累，他有這樣的實力做試驗，剛開始乞丐絕對不貸款的，

 

    (10:53:45) 何嗣江說：他八十年代初期正式成立銀行，到04年才做乞丐業(yè)務，這是有一定資本積累，他也沒想到乞丐業(yè)務做得這么成功，剛開始給他九美元，幾萬客戶能夠承受損失，

 

    (10:54:31) 何嗣江說：剛剛也有一個主題，要想真正長期幫窮人，你本身辦的機構要可持續(xù)，你有更多的優(yōu)勢可以來做，這是非常清楚的，現(xiàn)在孟加拉國有660萬貧困人口貸款超過57億美元，還款率高達99%，05年一年貸款8億多美元，分支機構每天超過五家的速度成立，

 

    (10:55:08) 何嗣江說：輻射的效果非常好，剛才講杭州金星藥店，現(xiàn)在每個月開連鎖店5家，而且經(jīng)營范圍已經(jīng)擴大到臨平、臨安、蕭山，幾乎是全杭州市區(qū)，這個定位跟孟加拉國做法非常像，這個老板姓張，總部在清太街的地方，

 

    (10:55:37) 何嗣江說：行業(yè)不一樣，但是窮人理念是一樣的，當然這個里面有一個分工問題，比如說醫(yī)保人員有專門的醫(yī)院，鬧市區(qū)大藥房服務，農(nóng)民工、城鎮(zhèn)邊緣化的村民，他們的醫(yī)保問題怎么解決，他就抓這樣的市場，

 

    (10:55:46) 何嗣江說：我叫窮人的藥店，他非常開心，道理也是相通的。

 

    (10:55:56) 何嗣江說：一方面自己盈利，另一方面給人家盈利。

 

    (10:56:37) 主持人說：企業(yè)家賺錢的同時，如何輔助弱勢群體，這個是應該考慮的，浙江大學經(jīng)濟學院CCE教育中心的總裁們，都有這樣的一種心境，早期都是為了賺錢，到一定階段，我們國內(nèi)好多企業(yè)家是慈善家了，慈善家還是停留在我們國家八九十年代扶貧的觀念理念上，

 

    (10:57:15) 主持人說：輸血式的扶貧，消費性的扶貧，社會效應也是值得重新評價的，你說有沒有用呢？有用，只是一時，但是消費完了怎么辦，現(xiàn)在的扶貧理念，包括尤魯斯的概念，臺州商業(yè)銀行的理念，杭州金星藥方的理念都是相同的，把窮人的積極性調(diào)動起來，

 

    (10:57:24) 何嗣江說：把閑置資源利用起來。

 

    (10:57:56) 主持人說：阿里巴巴也是這樣，主要服務于中小企業(yè)，包括淘寶上開店的個人，馬總也經(jīng)常到一些北方的小城鎮(zhèn)，那邊的農(nóng)村婦女本身是閑置勞動資源，這些勞動資源自己做一個產(chǎn)品，這些產(chǎn)品本來在北方是賣不掉的，

 

    (10:58:26) 主持人說：運用電子商務賣給國外的客戶，也解決了就業(yè)，我們老總特地去村莊看過，也感